كيف يتم احتساب قيمة اي تمويل شخصي؟

تعتمد جميع البنوك السعودية طريقة موحدة لإحتساب قيمة أي تمويل شخصي، إلا أن الفارق الرئيسي بين مختلف المؤسسات التمويلية يتمثل في السياسة الداخلية المتبعة، وهذا ما يحدد المعدلات التي يتم تطبيقها على جميع طلبات التمويل الشخصي المقدمة من قِبل العملاء. فيما يلي نستعرض الشرح التفصيلي لكيفية حساب قيمة التمويل الشخصي:

الخطوة 1: يتقدم العميل بطلب الحصول على تمويل شخصي.

الخطوة 2: تُرسل معلومات العميل إلى سِمة – SIMAH (السعودية للمعلومات الائتمانية).

الخطوة 3: يتم مراجعة التاريخ الائتماني للعميل ومن ثم تحديد الدرجة الائتمانية (وفقاً لنموذج التصنيف الائتماني الصادر عن مؤسسة النقد العربي السعودي).

الخطوة 4: استناداً إلى السياسات الدخلية والاتفاقات المُبرمة مع المصرف، يتم تأهيل العميل للحصول على تمويل وفقاً لمعدل معين، مع مراعاة تصنيف جهة العمل الخاصة بالعميل وتأثيرها.

الخطوة 5: بعد ذلك، يتم احتساب المعدل المخصص للعميل ومدة الاستحقاق (عدد السنوات التي ستقوم بتسديد قيمة التمويل خلالها)، وكذلك حساب نسبة عبء المديونية. قد تختلف مدة سداد التمويل وفقاً لنوع الخدمات المالية المقدمة.

الخطوة 6: وفقاً لقوانين مؤسسة النقد العربي السعودي، فإن الحد الأقصى لقيمة التمويل الذي يُمكنك الحصول عليه لا يتجاوز نسبة 33% من قيمة دخلك الشهري، وهي النسبة التي تمثل معدل عبء المديونية والمسؤولة عن تحديد إمكانية حصولك على التمويل.

الخطوة 7: يتم ضرب قيمة مبلغ القسط الشهري الذي تم احتسابه في مدة السداد التي تم تحديدها.

الخطوة 8: احتساب مجموع مبلغ التمويل بالإضافة إلى مجموع المعدل الذي يتوجب تسديده.

الخطوة 9: تُرسل إليك جميع التفاصيل المتعلقة بطلب التمويل بما في ذلك مبلغ التمويل و المعدل المحتسبب الواجب سداده في شكل جدول شهري للإقرار بها والموافقة عليها من قِبلك.

فيما يلي مثال عن كيفية احتساب فيمة تمويل شخصي لعميل صافي راتبه الشهري 20,000 ريال وليس لديه أي مستحقات أو قروض متأخرة واجبة السداد:

مدة سداد القرض: 5 سنوات (60 شهراً)
المعدل المحتسب على العميل وفقاً لسياسة البنك – 1.39% (معدل ثابت) – على العميل دفع 1.39% سنويا لمدة 5 سنوات (أو 6.95% على مدار 5 سنوات)
أقصى مبلغ للقسط الشهري 6,666 ريال (وفقاُ لنسبة عبء المديونية 33% من قيمة الدخل الشهري20,000 ريال)
مبلغ التمويل الرئيسي – 342,498 ريال
إجمالي المعدل المحتسب – 57,461 ريال
إجمالي مبلغ التمويل والمعدل المحتسب – 399,960 ريال

الآن وبعد أن ألقينا نظرة على كيفية حساب التمويل الشخصي بناءً على ملفك الخاص، نستعرض فيما يلي بعض النقاط الهامة:
• تسمح المصارف بتمويل العملاء بالقدر الأقصى لمبالغ التمويل ومدد السداد في حالة توافر الشروط الخاصة بذلك، لذا تأكد من ألا تقترض بشكل زائد، واحصل على القدر الذي تحتاج إليه فعلياً بما يتناسب مع قدرتك على السداد في الوقت المحدد.
• في حالة عدم ملائمة الجدول الزمني للسداد لإمكانياتك، توجه إلى المصرف قبل اعتماد الأوراق والموافقة عليها، حيث أن تقديم أوراق التقديم وطلب الحصول على التمويل يُعد بمثابة موافقة من جهتك على التفاصيل الواردة بها.

لماذا ترتفع قيمة التكلفة في حالة الحصول على تمويل بمدة سداد طويلة؟

ترتفع المعدلات في حالة الحصول على تمويل بمدة سداد طويلة، كما أن المصارف عادةً ما تقدم معدلات أقل للعملاء من ذوي مدد السداد القصيرة مقارنة بمدد السداد الطويلة. يرجع ذلك إلى نماذج أسعار المعدلات التنافسية لدى البنوك والتي يسعون من خلالها إلى جذب المزيد من العملاء والترويج للحصول على فرص تمويل بمدة سداد قصيرة.
عادة، عندما يصبح لدى العملاء خبرة جيدة بالقروض ذات مدد السداد القصيرة، فقد يعودون مرة أخرى للحصول على تمويل بمدة سداد أطول، كما أن المصارف تحقق أرباحاً أسرع من خلال برامج التمويل ذات مدد السداد القصيرة، وهذا هو السبب في أنها غالباً ما تقدم معدلات منخفضة على هذه النوعية من المنتجات المالية.

تشترط معظم البنوك السعودية تحويل راتب العميل من أجل الحصول على التمويل. و لكن هل كنت تعلم بأن بعض البنوك توفر حلولاً لمن يرغب الحصول على تمويل بدون تحويل راتبه؟

لماذا تشترط البنوك تحويل الراتب؟

يعتبرتحويل الراتب ضمانا ًمهماً من ضمانات تسديد التمويل ويتطلب ذلك أن يكون راتبك محولاً من جهة في القطاع الحكومي أو من شركات القطاع الخاص المعتمدة لدى البنك. وهكذا يضمن البنك الملاءة المالية و الاستقرار المالي للشركة التي تعمل لديها .

في الوقت الذي تترك فيه مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) للبنك أو شركات التمويل المرخصة لديها حرية اختيار ضمانات الدفع المناسبة من العميل و التي من ضمنها رهن الودائع أو التنازل عن إيرادات أخرى منتظمة غير الراتب، إلا أن إمكانية تحويل راتب العميل تعتبرغالباً المفتاح الأول و الأساسي لتسهيل التمويل و تخفيض تكلفته و سرعة إجراء المعاملة الخاصة به.

ما  هي خيارات التمويل المتاحة لي في حال عدم مقدرتي أو رغبتي بتحويل راتبي؟

ان كنت بحاجة للحصول على تمويل و لكنك لا تستطيع تحويل راتبك فأنت لست وحدك. هناك الكثير من أصحاب المهن الحرة و موظفي الشركات الخاصة الغير معتمدة لدى البنوك بحاجة لحلول تمكنهم من الحصول على التمويل بدون تحويل الراتب. لتلبية هذه الحاجة تقدم بعض البنوك و شركات التمويل في السعودية عدة منتجات من أجل تيسير ذلك، فيما يلي بعضها:

• بعض البنوك تطرح تمويلاً للسيارات أو العقارات بصيغة الإجارة مع الوعد بالتملُك من دون الحاجة إلى تحويل الراتب.
• التمويل بضمان حساب صندوق الاستثمار أو المحفظة الاستثمارية لدى نفس البنك المانح للتمويل.
• تمنح بعض البنوك تمويلاً إضافيا دون تحويل راتب للعميل فوق تمويله الأساسي (الذي قد يكون من بنك اّخر) على ألا يزيد مبلغ السداد الشهري لكلا التمويلين عن 33% من راتب العميل حسب شروط مؤسسة النقد.

التمويل بتحويل الراتب أم بدون تحويل الراتب؟ قد تختلف الشروط و التكلفة بشكل ملحوظ

عند اختيارك لطلب تمويل بدون تحويل الراتب عليك أولاً أن تعلم بأن هذه الحلول التمويلية تتضمن العديد من الشروط التي قد تطبقها البنوك حسب وضع العميل. هذه الشروط قد تجعل من التمويل بدون تحويل الراتب تمويلا أصعب و أكثر تكلفة مقارنةً بالتمويل مع تحويل الراتب.و فيما يلي بعض هذه الشروط:

• زيادة في الحد الأدنى المقبول لراتب العميل المتقدم بطلب التمويل و قد تختلف حسب القطاع الذي تعمل به حكوميا كان أوشبه حكومي أو قطاع خاص معتمد من قبل البنك. امكانية الحصول على التمويل قد تعتمد ايضا على مهنة المتقدم بالطلب فتاكد من هذه الشروط.
• زيادة في الحد الأدنى لمدة العمل الحالي للعميل و قد تختلف المدة المطلوبة حسب القطاع الذي تعمل به.
• زيادة في معدل نسبة الربح السنوية للبنك الممول
• زيادة في القسط الشهري
• فترة سداد التمويل بدون تحويل الراتب تكون اقل مقارنةً بفترة سداد التمويل مع تحويل الراتب
• الحد الاقصى لحجم التمويل قد يكون أقل للتمويل بدون تحويل الراتب وهذا الحد يختلف عادة حسب جنسية العميل (سعودي أو غير سعودي)

إلا أن رسوم التمويل عادة لا تختلف في حالة تحويل الراتب أو عدم تحويله لأنها محددة من قبل مؤسسة النقد السعودية و هي 1% أو 5000 ريال من قيمة التمويل أيهما أقل. ولكن من الجدير بالذكر بأن الرسوم الإدارية التي تفرضها البنوك قد تختلف من بنك الى اخر وان البنوك لها حرية تحديد حجم هذه الرسوم في إطار الحدود المسموح بها.

التمويل بدون تحويل الراتب قد يوفر لك الحل المناسب في حال عدم قدرتك على تحويل راتبك للحصول على التمويل.  ولكن تذكر بأن تكلفته قد تكون اعلى بالمقارنة مع التمويل بتحويل الراتب. أضف الى ذلك انك قد تحتاج الى تلبية شروط اضافية للحصول على هذا النوع من التمويل.

 

تم تصميم المنتجات البنكية في المملكة العربية السعودية خصيصاً لتلبية احتياجات المواطنين السعوديين. ويركز معظم البنوك على تزويد المواطنين السعوديين على شكل قروض وتمويلات شخصية تختلف عن المنتجات الأخرى في المبلغ والنسبة. كما تختلف متطلبات القروض مثل الراتب والسن ومكان العمل، مما يسمح للمواطنين بتمويل بيت أحلامهم أو عطلهم أو مناسباتهم الخاصة بكل سهولة. قم بإلقاء نظرة على بعض الأمثلة أدناه للمنتجات التي على شكل قروض وتمويلات تم تصميمها للمواطنين السعوديين.

“ابني بيتك بنفسك” من سامبا

المميزات: عن طريق هذا القرض يمكنك الحصول على التمويل اللازم لتبني منزلك الجديد من لا شيء. في الحقيقة، لديك خيار طلب ملكية مشتركة على العقار مع أحد أقربائك، مما يمكنك من الحصول على قروض أعلى. هناك نسبة ربح ثابتة ستبقى كما هي خلال فترة السداد بالكامل. وبالتالي ستعطيك خيار دفع نفس الأقساط كل شهر.

انتبه: حتى تكون مؤهلاً للحصول على قروض، ينبغي أن يكون صاحب عملك أو شركتك مسجلة لدى مجموعة سامبا، وينبغي أن يكون قد مضي على عملك هناك أكثر من سنة. كما ينبغي أن لا تتجاوز مساحة العقار الذي اخترته 1500 متر مربع.

“موّل عقارك” من بنك الجزيرة

المميزات: احصل على تمويل يصل إلى 5 مليون ريال سعودي بأقساط شهرية على مدى ثلاثين عاماً. كما يشجع الأفراد الذين يعملون لحسابهم الخاص بالتقدم لهذا القرض حيث يتم أخذ مصادر الدخل المتعددة في عين الاعتبار خلال عملية الموافقة على القرض.

انتبه: سيتوجب عليك أن تقدم دليلاً على تاريخ ائتماني جيد خلال عملية تقديم الطلب والالتزام بأي معايير للعقار ينص عليها البنك.

التمويل الشخصي من مصرف الراجحي

المميزات: تتم الموافقة على طلبات العملاء خلال 30 دقيقة من تقديمها. وتتراوح متطلبات الحد الأدنى للأجور من 2000 إلى 4000 ريال سعودي، بالاعتماد على ما إذا كنت تعمل في القطاع العام أو الخاص.

انتبه: إذا كنت تعمل في القطاع الخاص، ستكون متطلبات الحد الأدنى من فترة العمل والسن المؤهلة أعلى مقارنة بالآخرين الذين يعملون في القطاع العام.

القرض الشخصي من سامبا

المميزات: لتحصل على هذا القرض لن تحتاج إلى كفيل. وقد يصل مبلغ التمويل إلى 1.500.000 ريال سعودي في فترة سداد تصل إلى 60 شهر. كما أن متطلب العمر هو 18 سنة والراتب 2.500 ريال سعودي للموظفين الذين يعملون في القطاع الحكومي أو شبه الحكومي.

انتبه: سيتم أخذ سنّك الحالي وسن التقاعد في عين الاعتبار لحساب فترة السداد. كما ستنطبق المتطلبات الأخرى بالاعتماد على مكان عملك.

القرض الشخصي للمتقاعدين من مصرف الراجحي

المميزات: لقد تم تصميم هذا القرض خصيصاً للمواطنين من كبار السن بمتطلب حد أدنى للراتب وقدره 1.900 ريال سعودي. ويمكن أن يصل التمويل إلى 15 ضعف راتبك كما يمكنك سداد القرض خلال خمس سنوات.

انتبه: هناك رسوم على السداد المبكر بنسبة 100% إذا قررت سداد قرضك مبكراً. كما أن هناك حد اقصى للعمر للتقدم لهذا القرض وهو 70 عاماً.

عند التقدم للحصول على قروض في المملكة العربية السعودية، ابحث عن رسوم السداد المبكر حيث قد تصل إلى نسبة 100% ﻣﻦ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ ﻏﻴﺮ اﻟﻤﺴﺪد لكامل مدة التمويل. يمكنك مقارنة النسب والرسوم لكافة القروض الشخصية وقروض العقارللمواطنين السعوديين على موقع سوق المال.كوم.